私たちが知っている銀行。 自動化が実現して平準化される
一部の意見に反して、この分野はまったく厳格ではなく、ほとんど変化しません。 過去数十年にわたり、銀行業務は、引き出しおよび入金機の導入から、支払いカード、電子マネー、オンライン バンキングの導入に至るまで、数多くの混乱を経験してきました。 これらの変化は、その規模が過小評価されることもあります。
それにもかかわらず、銀行は、一定範囲のサービスを提供する機関および企業として存在し、正常に運営されています。 彼らは今でも私たちがお金を預けたり借りたりする非常に安全な場所です。 彼女はまだ自分のイメージと地位を汚すことができていない 仮想通貨人気の波これにより、資金を安全に保管および転送できるようになります (盗難に対する保護はありますが、価値の損失はありません)。
しかし、金融機関や従来のパリティ、類似のデジタル「コイン」から独立した方法が見つかったとしたら、それは誰にも分かりません。 いかなる銀行や同様の受託者にも送金されず、そのような取引において仲介者なしで流通するネット裏付け通貨という考え自体が、存在の基盤そのものに対する深刻な打撃です。 伝統的な金融機関。 さらに、ご存知のとおり、これらの機関はさまざまな種類の手数料や国内の為替レートの差で収益を上げています。 kryptowaluty が欠けています。
そのため、手数料、国境、関税、税金、その他の障壁なしに、世界の XNUMX つの異なる地域の人々の間で支払いを行うことができます。 これは銀行だけでなくシステム全体の役割を損なうことになります。 これはより広範なトピックであり、MT の今号の別の記事で取り上げます。
しかし、銀行の話に戻ると、これらの機関は通貨の安定を維持しており、仮想通貨のレートは誰にも監視されていないため、その相場は「ワイルド」な性質を持っています。 銀行の運命は伝統的な貨幣の運命と結びついています。 既知の実証済みの構造からの逸脱があれば、当然、銀行は問題を抱えます。 について話す ドルトワイライト、中国のデジタル通貨の導入（これが野放しになる可能性は低い）。
一方、それは マスターカード、逆に、銀行と戦わない組織が暗号通貨での支払いを受け入れ始めています。 JPモルガン はイーサリアム上で暗号通貨ローンを提供しており、中国は中央銀行ベースの「暗号通貨」に取り組んでいる。 したがって、銀行と仮想通貨の世界は和解できない矛盾であると言うのは非常に言い過ぎのようです。 しかし、代替デジタル通貨が主流に出現する可能性は、銀行の役割を大幅に否定し、理論的には深刻な脅威をもたらします(1)。
公的融資の台帳
銀行の主な仕事の XNUMX つが 金融仲介銀行自体の機能に変化を引き起こす可能性が高いのは、この仲介モデルの変化であり、銀行は、提供される新しいサービスの波の提供をすでに認識している顧客に適応する必要があるでしょう。 フィンテックスタートアップ、彼らは市場で目にするすべてのイノベーションを評判の高い施設から期待するでしょう。
銀行口座と普通預金口座のモデルは永久に廃止されるようです。 多くの人が依然としてこれらの製品を使用しているのであれば、そのような銀行フォームの時代は終わったことになります。 継続的な支払いニーズに備えて最低限の残高を維持したいと考える顧客、特に若い顧客がますます増えています。 電子財布。 そして、彼が持っているなら、残りの資金は代わりに 預金を節約するポーランドは現在、これらのツールにほとんど興味を持っていないため、よりアクティブなツールを備蓄したいと考えています。 必ずしも証券取引所に直接ではなく、さまざまな種類の投資信託に送られます。 もちろん、銀行もそのような商品を提供している可能性がありますが、これは市場にある数多くの商品のうちの XNUMX つにすぎません。
銀行は完全に不要になる可能性がある最も革新的な投資形態に関しては。 たとえば、あまり知られていないが人気のあるビッグデータ主導型の融資プラットフォームを自動信用スコアリングに使用する場合です。 このモデルでは、銀行が貸し手として機能するのではなく、複数の貸し手と消費者や中小企業などの複数の借り手を結び付ける「ソーシャル」プラットフォームがあります。
このようなサービスが双方の銀行の役割と重要性を損なうことは明らかです。 どちらも投資家の観点から見ても、それらは預金や資金の代替手段であり、お金を持っている人にとっての投資方法であるためです。 しかし、借り手にとっても。
銀行やその他の伝統的な貸し手は、その典型的な厳格で官僚的なアプローチを考慮して、現実的な返済の可能性を持つ「信頼できる」借り手を含む、特定のタイプの借り手を排除する傾向があります。
これは「銀行にとって安全」ではないと言うこともできますが、より高い投資収益率を期待しているリスク回避型の貸し手にとっては、たとえば、比較的成功しているとはいえ、多くの人によると、は投資プラットフォームというよりも「カジノ」に近いものです。 P2P 融資プラットフォームでは、ビッグデータにより、投資家は借り手の詳細な、そして重要なことにローカライズされた評価を提供することができます。 プラットフォームによっては、 貸し手 彼らは借り手に関する大規模で複雑なデータセットにアクセスできる可能性がありますが、借り手を評価し、さまざまな資産クラスにわたって購入の意思決定を行うためにプラットフォーム自体にも依存しています。
標準的な画一的なリスクウェイトに依存するのではなく、このプラットフォームは詳細な基準を使用して地域市場の現実に適応できるほか、高度にパーソナライズされた過去の信用プロファイルなどを考慮に入れることができることを付け加えておく価値があります。投資家が借り手を評価するのをサポートします。 伝統的な金融機関.
2.ピアツーピア貸付
これらのサービスと呼ばれる世界的に有名な P2P 融資プラットフォーム (2) には、Peerform、Lending-Club、Prosper、Funding Circle、Mintos などがあります。 これらのプラットフォームのすべてが機械学習やビッグ データ分析の手法を使用しているわけではないため、この特定の手法を使用することが重要である場合は、この点に留意する価値があります。
フィンテック銀行はまだ競争する必要はない
P2P融資プラットフォーム これらは、2008 年の金融危機後にようやく本格化したフィンテック イノベーションの広範なカテゴリーに属しており、主に銀行業界の行動に対する幻滅によって促進されました。 厳しい監視に直面して、銀行はリスクを軽減するために業務の多くを大幅に制限しており、市場に大きな溝が残されています。 フィンテック業界の企業が参入し、これまでイノベーションがなかった業界に新しいアイデアをもたらしている。
さらに以前から、小規模で機敏な企業は、金融セクターの迅速な対応能力の欠如を利用することができました。これは XNUMX 年代に例証されています。 PayPalは、当時銀行やVisaやMasterCardなどの決済サービスでは提供できなかった便利なオンライン決済を提供するサービスです。
ここ数年、新しいアイデアはスマートフォンを使用したモバイル ソリューションに焦点を当ててきました (3)。 この新しい波の最初のスタートアップの XNUMX つが、クレジット カード プロバイダーをバイパスするように設計されたオンライン決済システムを導入した米国に拠点を置く Dwolla です。
お金はあなたの銀行口座からに送金されます ドワラアカウント。 電話アプリに電話番号、電子メール アドレス、または Twitter 名を入力すると、他の Dwolla ユーザーに即座に送金できます。 ユーザーの観点から見ると、このサービスの最大の魅力は、銀行や PayPal などと比較して送金コストが非常に低いことです。 Shopifyサービスは、オンライン ストア用のソフトウェアを販売する会社で、支払い方法として Dwolla を提供しています。
近年、この急成長している業界のスターは Revolut です。 外貨銀行口座のパッケージ仮想または物理と組み合わせる クレジットカード。 ただし、これは銀行ではなく、フィンテックサービス（「金融技術」の略）の一種です。 彼は預金保証制度の対象になっていないので、あなたの貯金を彼に預けるのは賢明ではありません。 しかし、Revolta に一定の金額を入金すると、従来の金融商品では提供されなかった多くの機会が得られます。 簡単な登録手続きでは本人確認は行われません。 理論的には、ユーザーは架空のデータを入力して電子ウォレットを起動できます。 ただし、このレベルでは非常に限られた製品が得られます。 電子マネーおよびマネーロンダリング防止に関する EU の規制に従って、完全な認証なしでアカウントに年間最大 1000 ズウォティまでチャージすることができます。
世の中にはフィンテック企業や決済アプリがたくさんあります。 Stripe、WePay、Braintree、Skrill、Venmo、Payoneer、Payza、Zelle などの例を挙げてみましょう。 そしてこれはほんの始まりにすぎません。 私たちはこれらのアイデアについて長い間話し合うことができます。 これはキャリアが始まったばかりの分野です。
大手で評判の良い銀行のコピー フィンテックソリューション。 同時に、それらは非常に着実に発展しており、モバイルや同様のイノベーションに関しては平均で XNUMX 年遅れていると推定されています。 しかし、銀行は、実際にはフィンテックの新規参入者と競争する必要がないことを知っています。
流通ネットワークの規模と発展という利点により、十分な量の、そして徐々に革新的な製品で重要な顧客ベースを維持することができます。 大規模な機関の優位性により、フィンテック企業が銀行と真に競争することが妨げられています。 銀行が本当にその分野で革新的なリーダーになりたいのであれば、資金コストが低く、顧客の獲得と維持に多くの費用を費やす余裕があるため、比較的簡単かつ迅速にフィンテック分野を支配することができます。
したがって、独自の名前を持つすべての種類のアプリケーションが銀行にとって脅威となるわけではありません。 もっと大きな潜在的な問題は、より広範な傾向であり、 自動化と呼ばれる技術的方向性。 財務管理の中間要素をすべて排除すると、このようになります。 電子バンキング。 銀行が自動化によって顧客との関係を失い始めれば、銀行はお金を保管し、ある場所から別の場所へ輸送するために使用されるパイプやホースの供給者となるツールになるでしょう。 最終結果は、クライアントを理解し、クライアントのためにすべてを行う、目に見えないインテリジェントなサービスです。
こうした状況により、安全性と効率性を保証するブランドとしての銀行の役割は消滅する可能性があります。 しかし、彼らは依然としてこの自動化された金融サービスの世界で、必ずしも最良の仲介者やファンドマネージャーとしてではなく、信頼性の保証人として自分自身を見つけることができるでしょうか? 知るか？ ただし、これまでとは少し役割が異なります。
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